我的理财故事(三) | 原来我误会了一个好工具

四川在线网 2019-08-24



抱着对储蓄险的满腹怀疑,我开始重新研究它,发现了国内保险20年前的有趣故事


意识到我以前的认识并不全面……



90年代,国内银行存款利率还非常高。


中国人寿平安人寿等公司,在1996年至1998年期间,销售了大量高预定利率的储蓄险(平均利率8%左右)。



然而,1996年开始,人民银行连续8次降息,一年存款利率从10.98%跌至1.98%。


随着利率不断下行,市场回报率降低,那些高预定利率的保单成了保险公司沉重的负担。因为,那些保单需要刚性兑付,一旦发售终生执行。


2009年,平安董事长马明哲在保监会内部会议上大吐苦水,平安因此利差损达到800亿,要靠后期产品去填补。



经过这一次洗礼,保险公司调整了策略,2000年左右,分红险开始在国内市场出现。



分红险本质就是根据保险公司的投资情况,将部分“可分配盈余”分配给客户。所以说,分红是不保证的。如果投资状况不佳,分红可以是0。


然而,很多销售人员一味引导客户关注中高档收益,对不理想的情况,绝口不提。


实际上,国内分红险的分红水平不公开公布,可分配盈余的计算不透明,国内监管导致资金回报率不高,绝大多数公司,连中档收益都难以实现。


原来,储蓄险是分红型,还是非分红型差别很大,一个是不保证的,可高可低;一个说多少是多少,不食言。


我以前那些坏印象其实都是来源于分红险。


而非分红型储蓄险其实很靠谱。


我又想起了老师提到的那个企业主太太。



我明白为什么储蓄险可以帮我们获得安全感了,因为它是确定的,不受任何影响,可以把钱转换成未来确定的生活。


我虽然没她那么有钱,但至少可以把20年后的养老确定一部分下来。


4%的利率在当下不算高,但也还好,起码毫无风险,不需要打理,我觉得可接受。20年后也许就很难得了呢。



于是,我很快买了一份储蓄险,每年存2万多,存10年,先启动一笔基础养老金,铺个安全垫。


另外,再用其他收益更高的渠道,作为养老账户的来源抓手,收益理想时就挪一些进养老,一步步把安全垫夯实。


赚了,多加点鸡腿;


亏了,心不慌。



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